银行理财 VS P2P理财，谁更有投资价值？

红颜多情

　　曾经我也经常在银行买理财，主要是考虑银行理财的安全性！后来接触到了P2P理财，当我在银行理财和P2P理财之间犹豫不决的时候，搜集相关信息，咨询专业人士后恍然大悟：银行理财也不是无风险产品。

　　

　　上图是去年某银行理财产品的投资情况图。

　　银行理财产品配置主要有债券、银行存款、非标准化债权类资产三类，占比达到74.70%。

　　按目前市场行情:

　　债券类的收益率没有确切数据，但一般应该不高于4%！

　　现金及银行存款，一年期银行存款仅1.5%左右。

　　非标准化债权资产，收益率为6.8%左右。

　　仔细一算，银行理财产品投资的主要三大类资产投资收益4%都不到。

　　疑惑来了，银行给我们4.3%的收益，而资金的投资收益率却不到4%，难道银行在做赔本买卖？

　　别着急，银行不会做赔本的买卖，弄清银行理财高收益背后的套路，真相自然明了。

　　套路一：银信合作或者银证合作

　　银行与证券公司或信托公司合作的套路：

　　XX信托公司发行了2亿元，收益率是8%的信托产品，金额如此巨大，一般人的购买能力有限，但银行可以，银行买下这个项目，然后把它拆分成N个收益率为4.3%的理财产品卖给投资人，赚取3.7%的利差。

　　也就是说银行没打算用你购买理财产品的钱再去赚取更高的收益，而是在你买理财产品的同时银行已经把钱赚到手了。

　　套路二：期限错配。

　　虽然监管层一直三令五申禁止银行期限错配，可是依然屡禁不止。

　　银行期限错配模式大致是这样：

　　XX银行发行6个月年化收益率为4%的理财产品，筹集到1亿的资金，然后XX银行用这1亿的资金投资到期限为2年，年化收益率为7%的项目，这就是银行的期限错配。

　　说到这里，不知道大家发现问题没？

　　至少需要4期6个月的短期产品才能保障项目顺利进行，如果短期产品进行的不顺利，资金链就断层了。

　　那么，现在购买银行理财产品，收益能够得到保障的原因是什么？

　　即使资金链断层，银行为了自己的声誉也会把承诺收益给你，专业一点说就是刚性兑付。

　　可是，有相关文件表明投资者购买银行理财产品风险自负，银行不再为客户资金兜底。

　　当我了解银行理财背后的这些真相后，我决定放弃银行理财，选择P2P理财。

　　P2P监管政策落地，明确网贷平台信息中介的性质，不吸收任何形式的存款，实现资金与平台的有效隔离，从根本上杜绝了裸贷、骗贷、高利贷，跑路等违规经营的行为。而且P2P理财与银行理财相比，有以下几方面的优势：

　　1、出资门槛底

　　银行理财产品的起购门槛较高，一般都要求5万及以上，而P2P起投门槛从100至500元不等。

　　2、年化收益率高

　　据数据计算，2016年银行理财商品年化收益率为4.3%；而P2P平台收益相对而言高很多，平均年化收益率约10%左右。

　　3、资金流动性高

　　银行理财普遍都是到期一次性还本付息，导致资金的流动性大打折扣；而P2P理财模式采取一次性还本付息、先息后本（按月付息、到期还本）、等额本息、等额本金等多种方式。

　　4、投资流程操作方便

　　首次进行银行理财需要投资者本人携带（本人）身份证到银行柜台办 理，而大多数P2P理财，只要通过网络就可以完全处理妥当。就这一点来说，P2P理财比银行理财更加便利，也更加节省时间。

　　5、可知投资项目真实性

　　购买银行理财时，大多数投资者都不晓得资金用途，而购买P2P理财时资金需求方会贷款用途和项目信息告知投资者。

　　所以，个人觉得P2P网贷银行理财更有投资价值，自从转战P2P网贷以来，两年多的时间里赚取的收益还是很可观的。

　　最近购买了中智魔方的一款理财产品，因为平台正在进行活动，活动期间累计年化投资额每满10万元，赠送黄金30克，与此同时注册领888元现金红包，首次投资平台的用户可享2%加息。

　　我投资20万，官网上信息，本次活动黄金均来自中国黄金，按目前市场上中国黄金零售价292元/g。

　　收益=20万*（2%+7.5%）÷12×3+30g*2*292÷12×3+512=9642

　　年化收益高达19.28%！

　　这样的收益是银行理财无法达到的。

　　说到这里告诉大家一个理财小窍门，时刻关注各个平台正在进行中的活动，活动进行时收益往往要比平时高。